财新传媒 财新传媒

阅读:0
听报道

    

移动支付已经成为现代都市生活的每一个人每天必不可少的一件事情,扫码支付打开了中国移动支付的另一个世界,然而针对移动支付20171227日,央行发布《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》,并配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》两套技术规范,自201841日起实施,为条码(条形码、二维码等)支付业务开展提供统一的规范和标准。

 

新规内容解读

 

第一条静态条码支付上限500

新规将扫码支付分为四个风险等级,其中动态扫码分为3个等级,风险防范能力达到A级,采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,由会员单位与客户通过协议自主约定单日累计限额;风险防范能力达到B级,采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;风险防范能力达到C级,采用不足两类要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。而使用静态条码进行支付的,风险防范能力为D级,无论使用何种交易验证方式,同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

 

目前商店中提供的微信支付宝扫码支付方式可以分为用户主动扫码和被动扫码两种,前者一般是商家提供一个静态的二维码,用户用手机扫码付款;另外一种方式是用户提供动态条码让商家使用扫码器扫描。对商家来说,主动扫码的支付方式实现方式成本很低,基本贴个二维码即可。央行认为静态条码支付方式风险很大,除了做出500元的限额外,明确表示银行和支付机构提供的条码支付必须要用动态条码。

 

央行表示,静态条码易被篡改或变造,易携带木马或病毒,真伪难辨,导致支付风险较高。因此,针对于静态扫码,央行提出了以下几点的措施,一是要求静态条码应由后台服务器加密生成,宜采用防伪纸张展示条码,防伪纸张应具备一定防伪特征。二是要求展示静态条码的介质应放置在商户收银员视线范围内,商户应定期对介质进行检查。三是要求静态条码采用防护罩等物理防护手段避免被覆盖或替换,宜使用防伪标签对防护罩进行标记。四是要求在静态条码介质显著位置明显展示收款方信息,便于用户核对。五是通过风险防范能力分级管理,进一步规范使用静态条码,并鼓励使用风险防范能力较高的收款扫码方式。

 

实际上,这对普通的老百姓来说,并没有太大的影响,虽然静态扫码控制了额度但是如果支付金额超过500,可以通过让商家扫码付款,一样可以正常支付,相反新规的出台是对于消费者的保护,可以更加有效地维护消费者的账户安全。

 

第二条,禁止采用贴钱等不正当竞争手段进行短期市场占有量的竞争。

这条新规推出,实际上是对于支付宝、微信第三方平台的限制和监管,支付宝和微信为了抢占市场,不断地推出一系列的活动,比如说支付宝的20亿支付红包微信的支付免单活动。这些活动无疑对于老百姓来说,没有什么不好的地方,这种竞争是用户喜闻乐见的,但是央行表示,这是不正当的竞争,严禁制止。为了保障支付业务长远、稳定、可持续的发展,支付机构不能为了追求短期的市场份额,采取烧钱或是补贴等不当竞争手段进行推广。这也意味着,支付红包将不复存在了。

 

第三条,客户备付金交存比例由之前的20%提升到50%

所谓客户备付金,是指客户预存或留存在支付机构的货币资金以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。为防范支付风险,维护客户权益,支付机构客户备付金不得擅自挪用。备付金一旦被交存,第三方支付机构就不再享有利息收入。支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。也就是客户备付金沉淀量越高,银行给予支付机构的利息就越高,约在年3%,高的可以可以达到4%。如果按24%这个交付比例计算,第三方支付机构的备付金规模约为4146亿元。如果一旦提升50%那么对于支付宝、微信等第三方平台来说,无疑是一场重创,第三方支付机构无法再依靠利差赚钱,从侧面上看也是希望他们在业务上创新,发现更多的盈利模式。

 

 

关于新规,支付第三方表示,会积极响应央行的支付新规,完善移动支付体系。支付宝方面回应称,高度认同央行为规范条码支付所作出的努力,支付宝非常关注并正在组织团队认真学习这一通知,会持续收集用户和商户的实际需求,积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性。腾讯相关负责人表示,正在组织相关团队学习消化,“我们也在收集用户和商户的实际需求,同时积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性。”

 

支付新规的推行,对于我们普通的老百姓来说其实影响并不大,对于支付第三方而言,新规是一种提示和警醒,新的支付监管条例的出台,意味着未来发展的趋势和状态,可能需要三思而后行。

话题:



0

推荐

董毅智

董毅智

359篇文章 1次访问 274天前更新

专业互联网(EC/TMT)、投资金融(PE/VC)律师,风险控制专家。中国电子商务研究中心特约研究员、浦东国际金融学会会员、法律自媒体人。腾讯、新浪、搜狐、网易、凤凰、和讯、金融时报、财经国家周刊、创业邦、法人、创业邦、品途网、虎嗅网、艾瑞网、雷锋网、极客网、TechWeb、钛媒体、百度等多家机构特约撰稿人、专栏作者、创业导师,有数百篇文章在相关媒体刊登及接受专访。著作有《互联网+产业风口》、《Uber 开启“共享经济”时代》。

文章