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银监会下发风控指导意见,重点整治“校园贷”

一场治乱象、防风险的监管风暴正在金融业掀起。4月10日,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),提出将在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作,其中特别强调,网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。显然,这是对前一段时间出现的大学生网贷、裸贷现象的拨乱反正。

“校园贷”悲剧在全国上演

前段时间,一系列由“校园网贷”引发的悲剧在全国多个省份屡屡上演:长沙某大学40余名学生被骗,这些被诱骗的大学生分别贷款购买了一到三台不等的苹果手机,总共购买了66台,每台的市场价都在六千元左右,办完贷款购机手续后,手机没拿到,却背负了一身的欠款。总欠款额度达到37万元;湖北某大学的一名学生,去年10月为了购买苹果6手机及其他消费,申请网上贷款。随后,经过拆东墙补西墙,不断找其他小贷公司贷款还债,其最终欠下多家公司共计70余万元的债务,而原始金额仅为3万元;郑州市河南牧业经济学院,一在校大学生为了满足自己畸形的消费需求,并且参与非法赌球活动,利用同学的身份证件骗取校园贷款,最后因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀。

 “校园网贷”的迅速走红,为大学生提供了资金便利,但也带来新的风险和隐患。数据显示,2016年中国大学生消费市场规模超过4500亿元,2017年有望突破6000亿元。对“90后”一代的大学生而言,“花明天的钱、圆今天的梦”的超前消费观念不再是件新鲜事。在校学生只需提交个人身份证号、所在院校、入学年份、学号、专业等个人信息注册及验证,然后在线录制签约视频后,简单地操作就可以在网络平台获得几千甚至上万元的学生贷款。一些网贷公司为拓展业务,风险把控不严,贷款审核更是形同虚设,部分网贷平台甚至恶意放贷,编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱,通过各种方式催收本金利息,谋取暴利。

18岁为网贷服务红线

由于我国大学生规模庞大,给校园金融的发展提供了巨大的契机。据了解,当前我国的校园借贷平台大致有两种类型:第一类是“电商+金融”,是基于消费场景的模式,以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗、分期乐等分期购物平台为代表。这类平台大多依托正规电商平台,利率基本在合理范围之内,审查也较为严格,因而问题较少。第二类则是各地监管部门要着重治理的无合法经营执照的“黑商”。这类平台多为团伙运作,私人筹集借款资金,贷款上限较前两种更高,相应的利息也非常高。由于行业发展较快,监管措施不健全,导致第二类不规范企业进入,行业鱼龙混杂、良莠不齐。

所以,打击校园高利贷,保护青少年健康成长,已经成为社会的刚性需求。而禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,则该是一条必须恪守的红线。应该说,在校园裸贷现象出现之后,这是监管部门发出的、有实际意义的重要规则。

他山之石,可以攻玉

美国也有针对大学生的校园贷款,与中国不同的是,美国相关机构贷款给大学生主要是用于学费。美国80%以上的学生贷款主要是来自联邦机构的助学贷款,只有17%左右是社会性私人机构搞的贷款。贷款公司大量的贷款给在校学生进行高消费的情况很少见。大批商人疯狂的进入校园赚学生的钱,既不为社会价值观认同,也得不到教育部门的支持,在法律层面也有很多限制要求,这造成了美国完全不同的校园贷。政府对于降低学生负债风险也有一些还贷的法规,你可以选择各种还款方式,也能够依据政府法规要求上升到具备优惠汇率的家庭还款计划体系中进行选择,这不仅对于学生,也对放贷机构收回贷款带来了一定保障。说到底,政府监管是很重要的一环。很多事情政府在维护行业健康发展和保障个人权益方面起着举足轻重的作用。从行业角度看,贷款涉及的金融领域诈骗问题也在最底层面减少了爆发因素。毕竟在美国,也不是人人能够轻松的解决贷款问题的。

监管从未“放松警惕”

高利贷网贷害的不仅仅是学生,也在坑害整个社会,国家对“校园贷”的监管一直在路上。2015年12月28日,中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,据悉这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。2016年9月,教育部颁布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》,要求各地高校要做好大学生参与“校园网贷”的教育引导工作和风险防控工作。2016年10月,银监会相关人员在《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》公布后表示,明确将校园贷作为整治重点,对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务。2017年4月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》。《指导意见》指出,要稳妥推进互联网金融风险治理,促进合规稳健发展。重点做好校园网贷的清理整顿。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

大学生的成长,由自身、学校、家庭共同承担,与网贷相关的一切信息,也需要各方共同去了解和掌握。一旦遇上欺诈或高利贷,要及时诉诸于法律。而有关部门,一方面应不断完善网贷平台监管细则,加大对违法网贷平台的打击力度,另一方面也应积极规范网贷平台市场行为,让无序扩展、无序竞争回归到有序的轨道上,从而营造起互联网金融良好发展的市场环境。

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