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数字货币渐行渐近,你准备好了么?

最近数字货币引起市场的关注。央行直属单位印制科学研究所2017年度人员招聘计划显示,拟招聘专业人士进行数字货币研发工作的消息成为热点新闻。这意味着我国对数字货币的研发工作已步入正轨,也许用不了多久,央行可能就要推出法定数字货币代替现在的人民币纸币。从贝壳到铜钱,从交子到银元,中国的货币形态变化历经数千年。如今,数字货币渐行渐近,你准备好了么?

那些年,我们用过的货币

作为人类价值交换的中介,货币的历史就是一部人类经济史。我们先来简要回顾一下货币的演进历程。远古时代,充当货币的是稀有的贝壳和青铜制品。因此直到今天,我们汉字中和钱有关的概念,如财、赚、赢等都有“贝”这个部首。后来,金银因具有质地均匀、体积小、价值大、便于分割、易于携带等自然属性而逐渐固定地充当了一般等价物,也成为政府和社会各阶层认可的货币,政府以自身的信用确保这些铸币具有准确的重量和十足的成色,避免了不同机构发行的、不同标准的铸币流通给经济活动带来的不便。但由于金属货币仍存在储藏、交易的不变,随着商业活动的发展,我国在宋朝开始出现了世界上第一种纸币-交子。进入现代以后,纸币的流通成为经济发展的主流,我们现在的人民币,美元,欧元都是属于现代信用货币。进入电子时代以后,货币开始逐步虚拟化,我们现在用的微信、支付宝钱包就是电子化货币的雏形。根据国际清算银行支付和市场基础设施委员会(CPMI)的定义,电子货币是可在支付和结算系统中使用,存储在诸如芯片卡或个人计算机硬盘驱动器等设备上的等价物,在全世界通用。

数字货币要来了

说到数字货币,很多人会想到网上银行、支付宝里个人账户上的一串串数字,以及近几年风靡的比特币,但从本质上来说,三者并不相同。

尽管当前支付宝、微信支付等电子支付方式日益普及,但这些信息流仍然不能称为数字货币。对此,相关人士表示,支付宝、微信支付等电子账户使用的都是电子货币,而不是数字货币。电子货币只是每个人传统货币的电子储存形式,换句话来说,你银行卡里的钱其实还是一张张钞票存进去的,数字背后对应着一张张钞票。但是,数字货币也许自诞生伊始,就不会有物理钞票的存在,它本身就是财富的表现形式。数字货币可以换成钞票,但并不是钞票的电子记账形式。

数字货币是电子货币形式的替代货币,是一种法定货币,必须由中央银行来发行。数字金币和密码货币都属于数字货币,它不是网络虚拟货币,因为它不仅仅局限在虚拟空间中,而是经常被用于真实的商品和服务交易,例如比特币、莱特币、比特股等,目前全世界发行有数千种数字货币。

央行的数字货币战略规划

央行从2014年发起成立了研究法定数字货币的小组,目前已经完成了数字货币的两轮修订。

日前,央行官网上公布了招聘公告,表明要招聘专业人士研究数字货币。从中可以看出,央行成立数字货币研究所已是大势所趋。

央行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前表示,数字货币的发行将由央行主导,在保持纸币发行的同时,流通中的现金将由一部分用数字货币替代。发行者可以采用安全芯片为载体,来保护密钥和算法运算过程中的安全。

总体框架还是在中央银行和商业银行二元体系下完成,中央银行负责数字货币的发行与验证检测,商业银行负责申请数字货币,直接面向社会,搭建应用生态体系。

据中国金融(中国人民银行主管的媒体)的报道, 法定数字货币的核心要素可以概括为:一币,两库,三中心,具体的构成如下表:

数字货币将会通过循序渐进的方式进行应用,比如先用在票据交易所。目前工行、中行几个机构已经开始和央行合作开发的票据交易所,预计将于12月正式上线运行,接入43家金融机构,数字货币将会在票交所里代替一部分现金。之后待银行清算体系的升级完成后,能够在银行间清算市场进行推广。

大势所趋

货币的数字化,已经成为一个趋势,三年前,没有人能够想到,如今可以拿着一部手机,下载一个微信或支付宝,就能随时随地收、付款,持有现钞的需求已越来越少。

货币的无纸化是一个趋势,这种无纸化有两重含义,一个是将现有货币电子化,另一个是完全改变系统,发行新的数字货币,以取代现有货币。前一种没有太大的技术含量,仅仅是一种使用方式的转变,而后一种是直接改变货币供给和管理方式,这也是发行数字货币最大的挑战。

对于中国来说,仅仅货币的电子化,是难以满足未来需求的,无论从安全性的角度考虑,还是人民币国际化的角度考虑,仅仅的电子化依然无法摆脱中央结算系统,无法在国际市场产生竞争优势和高于美元的信任度,后者才是方向和终点。

 

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